外貨建て保険の見直しは要注意——為替リスクと解約のタイミングの考え方

外貨建て保険は「為替」で解約返戻金が変わる

外貨建て保険（米ドル建てなど）は、保険料も解約返戻金も外貨ベースで運用されているため、実際に円で受け取る金額は解約時の為替レートに大きく左右されます。加入時より円安が進んでいれば為替差益が上乗せされて円換算の受取額が増えますが、逆に円高が進んでいれば、契約上の外貨建て解約返戻金が増えていても、円換算では元本割れすることがあります。保険の見直しで外貨建て保険の解約を検討する際は、保険会社から提示される解約返戻金が外貨建ての金額なのか、その時点のレートで円換算した金額なのかを必ず確認する必要があります。

「今すぐ解約すべきか」を為替だけで判断しない

為替レートが不利なタイミングだからといって、解約を先延ばしにし続けるのも一つのリスクです。保険としての保障内容がすでに不要になっている場合、円高が進むのを待つ間も保険料の負担や機会損失は続きます。逆に、保障が必要で解約を急いでいないのであれば、為替が有利になるタイミングを待つ余地もあります。見直しの判断は「保障が本当に必要かどうか」を軸にし、そのうえで解約時期については為替の状況も加味して総合的に判断することが大切です。

解約以外の選択肢も検討する

外貨建て保険は解約以外にも、保険料の払込みを停止して保障額を圧縮する「払済保険」への変更ができる商品があります。また、円換算での受取額を保証する特約（円換算支払特約）が付いている契約もあり、為替変動のリスクを一定程度抑えられる場合もあります。契約内容は商品ごとに異なるため、見直しを検討する際はまず保険証券や契約概要書を確認し、不明な点は保険会社やFPに問い合わせて、為替リスクを踏まえた上で判断することをおすすめします。